保険を3回見直して、2人ぶんのうち1つを解約しました

結論から言うと、13年で3回見直して、2人ぶんのうち1つを解約しました。

残したほうは、いまも積み立て中。

2013年に夫婦で入った生命保険の話。当時の自分の判断を、いまの自分がどう思っているかまで書きます。私は保険の専門家ではありません。

※保険会社名・担当者の名前・金額は書いていません。この記事は特定の商品をすすめたり、やめるようすすめたりするものではありません。

3回の見直しを、日付で

時期	やったこと
2013年7月	保険の相談。確認事項をメールで送っている
2013年9月27日	面談。ここで契約している
2014年3月28日	内容を勘違いしていたと気づく
2025年3月	妻のぶんを解約

2013年に入って、2014年に一度つまずいて、そこから11年空いています。

11年動かさなかったのは、判断したからではない。忘れていたというのが正直なところです。

当時の私は、かなりの初心者でした

入ったのは、掛け捨てではなく積立型でした。

自分でそれを選んだのに、当時どういう仕組みかを分かっていたか。あやしいものです。

いま振り返って思うのは、利回りという視点がなかったこと。保険と貯蓄が一緒になった商品なので、「保障がついて、お金も貯まる」と聞くと得に見える。実際に見るべきだったのは、同じ額を別のところに置いた場合との比較でした。

そこを比べていません。

いまなら説明できる、2つの違い

当時の私が説明できなかったことを、いま書いておきます。ここは事実の整理で、どちらがよいという話ではありません。

型	保障	解約したとき	保険料
掛け捨て型	ある	戻りは基本ない、または少ない	同じ保障なら安くなりやすい
積立型	ある	積み立てた分が戻る（時期と契約による）	そのぶん高くなりやすい

積立型は「保障」と「積み立て」がひとつになった形。だから、保障だけを買う場合より保険料が高くなります。その差額が積み立てに回っている、という構造です。

私が見ていなかったのは、その差額の行き先でした。

差額が積み立てに回るのは事実。ただし、同じ差額を別のところに置いたらどうだったかは、別の話です。そこを並べないと、得か損かは判断できません。

※解約の時期によっては、払った額より戻りが少なくなることがあります。時期と条件は契約書に書かれています。自分の契約書で確認してください。

訂正します。入って半年で、内容を勘違いしていました

この記事を書いたあと、当時の記録を読み直して、書き直すことになりました。

2014年3月28日、私はこう書いています。

「保険の話しきいてきたよー ただ、おれちょこっと勘違いしていたみたいだなー お家帰ってきたら話しましょーう」

入って半年で、内容を取り違えていたと自分で書いています。

何をどう勘違いしていたかは、この日以降の記録に残っていません。「帰ってから話す」で終わっていて、続きが文字になっていない。だからここでは書けません。

分かるのは、選んだ本人が半年後に「勘違いしていた」と書いている、という事実だけです。上で「当時どういう仕組みかを分かっていたか。あやしいものです」と書きましたが、あやしいどころではありませんでした。

同じ時期に、保険会社へ転職しようとしていた

もうひとつ、訂正させてください。

この記事を最初に書いたとき、私は2014年1月10日を「2回目の見直し面談」として扱っていました。当時のLINEに「面談」という言葉があったからだ。

調べ直したら、まったく違いました。以下、引用の中の社名は◯◯にしています。

2013年11月26日、私はこう書いています。

「多分、◯◯の採用の面談みたいなやつに参加だね」

保険の見直しではなく、その保険会社に転職するかどうかの面談でした。

12月9日には、条件まで書き出しています。個人事業主になるので交通費は自腹で、契約が取れるまでの生活費を先に用意しておく必要がある。そのうえで「お互いにルールだけは決めておこう」と妻に持ちかけています。

そして1月11日、面談の翌日。

「本当に◯◯へ行きたいか、自分の中の、リトルわたるに聞いたんだ。」

結局、行きませんでした。この件は保険の契約とは無関係なので、「面談のあとに変更した形跡がない」のは当たり前です。契約の話をしていなかったのだから。

29歳のとき、私は保険を売る側になることを、そこそこ本気で考えていました。そのことも、いままで書いていません。

自分の記録を、自分で読み違えていました。面談という一語だけを見て、保険の話だと決めつけたのが原因です。

3回目の引き金も、自分ではなかった

この記事の後半で「引き金は外からしか来ない」と書きますが、3回目はそれがいちばんはっきり出ています。

2025年2月3日、妻からこう来ました。

「そういえば、、話し聞いといた方がよいよね？！」

保険会社の担当者から、妻に連絡が入っていました。そこから話が動いています。

私は当時、資産と固定費を並べ直している最中でした。並べてはいたけれど、保険を開いてはいなかった。開くきっかけは向こうから来ています。

11年放置していたものが、こちらの都合で動いたことは一度もありません。3回とも、外からです。

11年後に、妻のぶんだけ解約した

2025年3月。会社を辞める1年前です。

解約したのは、妻のぶんだけ。私のぶんは残しました。

理由はひとつ。資産がある程度たまってきたタイミングで、保険と利回りをもう一度考え直した。そのうえで、2つ持っている必要はないと判断しました。

解約して戻ってきたお金は、そのまま投資に移しています。移した時点で、わずかにプラス。

残した理由	判断
保障そのものは、まだ要る	家族がいるので、ゼロにはしない
掛金が大きくない	家計の負担として気にならない額。残りは15年ほど
分散のひとつとして見る	投資と保険で、置き場所を分ける

つまり、「保険は無駄だった」で終わっていません。位置づけを変えただけ。貯めるための道具から、リスクを分散するための道具へ。

見直しの引き金は、いつも別のことだった

数えてみて気づいたことがあります。3回とも、保険のことを考えて動いたわけではありません。

時期	そのとき起きていたこと
2013年	結婚した翌年。家計をひとつにまとめている最中
2014年	家を買う前の年。住宅ローンを調べていた
2025年	会社を辞める1年前。資産と固定費を全部並べていた

いつも別の用事のついでです。

保険だけを見直そうと思った日は、13年で1日もありませんでした。

13年やって、いま思うこと

正直に書きます。利回りだけで見れば、私は損をしています。

同じ額を別のところに置いていたら、たぶん違う結果になった。そこは分かっている。

ただ、そう言えるのは13年経ったいまだから。2013年の私に「積立型はやめておけ」と言っても、判断できる材料がありませんでした。

見直すときに、私が見るようになった4つ

使える形にしておきます。私は最初の判断を間違えた側の人間です。その前提で読んでください。

見ること	理由
その保険が、貯蓄なのか保障なのかを分ける	一緒になっていると、どちらの評価もできない
同じ額を別に置いた場合と比べる	私がやらなかったのはここ。単体で見ると判断できない
払い終わりの時期を確認する	残り何年かで、続けるか決めるかが変わる
世帯で何本あるかを数える	うちは2本あって、1本でよかった

いちばん効いたのは、4行目。

1本ずつ見ていると、どれも要るように見えます。世帯でまとめて数えたときに、初めて「これは重なっている」と気づいた。

そして、見直しは「入るとき」ではなく「資産が変わったとき」にやるもの。私は11年空けましたが、家を買ったとき、子どもが生まれたとき、辞めるときと、機会はいくらでもありました。

※この記事は、私自身の2013年から2025年の記録と、いまの判断です。保険会社名、担当者の名前、保険料や解約金の金額は書いていません。保険の内容と適否は、契約と家庭の状況によってまったく変わります。私は保険の販売や助言をする立場にありません。判断の前に、契約書と、必要なら専門家に確認してください。

共働きのお金の分け方は共働きの家計の記事に書いています。